Nilalaman

• Mga hakbang
• Mga Tanong at Sagot sa Komunidad

Iba Pang Mga Seksyon

Ang mga mamimili na nahahanap ang kanilang mga sarili sa utang, nagpupumilit na magbayad nang maayos, at nagtataka kung magiging walang utang ay maaaring makinabang mula sa isang mabuting plano sa pamamahala ng utang (DMP). Ang pagkonsulta sa isang tagapayo sa kredito, dalubhasa sa pagpapatatag ng utang, o serbisyo ng DMP ay maaaring magbigay sa iyo ng tulong sa iyong pagsisikap na bawasan ang iyong utang. Maaari ka ring bumuo ng iyong sariling diskarte para sa pamamahala at pag-aalis ng iyong utang sa pamamagitan ng paglikha ng isang badyet, pakikipag-ugnay sa iyong mga nagpapautang, at pag-uunahin ang iyong mga bayarin.

Mga hakbang

Bahagi 1 ng 3: Paggawa ng Badyet

1. 

   Paunlarin a badyet. Upang mapamahalaan ang iyong pananalapi, kakailanganin mong malaman ang lawak ng iyong kita, iyong mga gastos, at anumang halaga na natira. Maaari kang makahanap ng mga worksheet sa paggawa ng badyet sa online, o magsimula sa pamamagitan lamang ng paggawa ng mga tala sa lahat ng iyong mga mapagkukunan at gastos.

2. 

   
   
   Tukuyin ang iyong kita. Simulan ang iyong plano sa badyet sa pamamagitan ng paggawa ng isang listahan ng lahat ng iyong mga mapagkukunan ng kita, at ang halagang ibinibigay ng bawat mapagkukunan bawat buwan.
   • Ang iyong kita ay maaaring magsama ng isang bilang ng mga mapagkukunan tulad ng sahod, tip, interes na nakuha mula sa pamumuhunan, o anumang kumbinasyon ng mga ito.
   • Kung magkakaiba ang iyong kita, tipunin ang iyong mga pay stubs o ulat ng kita mula sa huling tatlo at apat na buwan, at average ang buwanang halaga ng kita para sa isang pagtatantya.

3. 

   
   
   Magdagdag ng kinakailangang buwanang gastos. Gumawa ng isang listahan ng iyong umuulit, naayos na gastos (mga pareho sa bawat buwan). Ang iyong kinakailangang buwanang gastos ay maaaring may kasamang:
   • Mortgage o renta
   • Mga pautang sa sasakyan o bayad sa kotse
   • Seguro sa kotse, may-ari ng bahay, o nangungupahan
   • Electric at / o gas
   • Telepono, cable, at internet
   • Anumang halagang iyong itinabi bawat buwan sa isang savings account o katulad na account.

4. 

   
   
   Kalkulahin ang iyong karagdagang gastos sa pamumuhay. Bukod sa iyong buwanang singil, nagbabayad ka para sa iba pang mga bagay bawat linggo upang mapanatili ang iyong lifestyle. Ang mga paggastos na ito ay karaniwang nahuhulugan at maaaring mag-iba sa paglipas ng panahon; gamit ang mga nakaraang resibo kung maaari, gawin ang pinakamahusay na pagtantiya na magagawa mo sa bawat buwan na halaga ng mga gastos na ito. Ang mga karagdagang gastos sa pamumuhay ay kasama ang mga bagay tulad ng:
   • Mga groseri, tanghalian, at kainan sa labas
   • Labahan at dry cleaning
   • Gas, tabako, alkohol, at libangan
   • Mga bayarin sa pagkain ng alagang hayop, beterinaryo at pag-aayos, at iba pang gastos sa pangangalaga ng alaga
   • Mga paglilinis, ilaw na bombilya, at iba pang sari-saring gamit sa bahay
   • Damit
   • Mga gastos sa pang-edukasyon, tulad ng bayarin sa libro, matrikula, at mga supply
   • Mga magazine, subscription sa pelikula, dyaryo, ticket sa kaganapan, video game, at iba pang libangan

5. 

   Ibawas ang kabuuang halaga ng iyong umuulit at iba't ibang mga gastos mula sa kabuuang halaga ng iyong mga mapagkukunan ng kita. Kung positibo ang kabuuan, mayroon kang labis na maaaring magamit bilang hindi kinakailangan na kita, nai-save, o ilagay sa pagbabayad ng iyong utang. Kung negatibo ang kabuuan, kakailanganin mong bawasan ang iyong mga gastos o itaas ang iyong kita upang masimulan mong bayaran ang iyong utang.

6. 

   Unahin ang iyong mga gastos upang mapamahalaan ang iyong utang nang mabisa. Kung negatibo ang iyong badyet, gamitin ang listahan ng iyong mga gastos upang unahin ang alin sa maaari mong bawasan o matanggal. Halimbawa, kung magbabayad ka ng isang buwanang bayarin para sa isang landline na telepono, ngunit may isang cell phone, maaari mong makita ang landline na telepono na hindi kinakailangan at alisin ito. Gayundin, baka gusto mong itakda ang iyong mortgage o renta bilang isang pinakamahalagang gastos, at libangan bilang isang mababang gastos na nauuna.

Bahagi 2 ng 3: Pagkuha ng Payo sa Propesyonal

1. 

   Kumunsulta sa isang tagapayo sa kredito. Ang mga tagapayo sa kredito ay mga propesyonal na sinanay sa pagtulong sa mga taong nakikipagpunyagi sa utang, o kahit na sa mga nais lamang gumawa ng magagandang pagpipilian sa pananalapi. Maaaring payuhan ka ng isang tagapayo sa kredito sa pagtatakda ng isang badyet, pamamahala ng iyong pera, at mga diskarte upang mabawasan ang iyong utang.
   • Maaari kang makahanap ng mga tagapayo sa kredito sa mga unyon ng kredito, tanggapan ng pagpapalawak, mga organisasyong pangrelihiyon, at mga ahensya na hindi kumikita sa iyong lugar.
   • Maghanap para sa isang tagapayo sa kredito na kaakibat sa alinman sa National Foundation for Credit Counselling (NFCC) o ang Financial Counselling Association of America (FCAA).

2. 

   Isaalang-alang ang pagsasama-sama ng utang. Sa maraming mga kaso, maaari mong pagsamahin ang mga indibidwal na bayarin sa isang solong buwanang pagbabayad sa pamamagitan ng pagsasama-sama ng utang. Maaari nitong gawing mas madali ang pagbabayad, at kung minsan ay nag-aalok ng mga pagbawas sa bayad o rate ng interes.
   • Dapat kang makipag-usap sa isang tagapayo sa kredito tungkol sa pagsasama-sama ng utang kung interesado ka.
   • Ang ilang mga programa sa pagsasama-sama ng utang ay gumana sa pamamagitan ng linya ng credit ng home equity o isang home equity loan. Sa bawat kaso na ito, ang mga pondo upang pamahalaan ang iyong utang sa pamamagitan ng pinagsama-samang pagbabayad ay natanggap sa pamamagitan ng paghiram laban sa halaga ng iyong tahanan. Sa kasong ito, dapat kang makapagbayad, o mapanganib na mawala ang iyong bahay. Makipag-usap sa isang tagapayo sa kredito tungkol sa kung ito ay isang mahusay na pagpipilian para sa iyo.

3. 

   Isaalang-alang ang paggamit ng isang serbisyo ng DMP. Matutulungan ka ng mga serbisyo ng DMP na mabayaran ang iyong utang sa pamamagitan ng pakikitungo sa iyong mga nagpapautang at pagbabayad ng iyong mga utang upang hindi mo ito magawa. Maaari itong kunin ang ilan sa sakit ng ulo sa pamamahala ng iyong utang. Maaari ka ring makakuha ng pagbawas sa mga rate ng interes o magkaroon ng mga bayarin na pinatawad ng iyong mga nagpapautang kung gumagamit ka ng serbisyo sa DMP. Gayunpaman:
   • Ang ilang mga serbisyo ng DMP ay sisingilin ng singil, kahit na ang mga hindi korporasyong hindi pangkalakal.
   • Mag-ingat sa mga serbisyo ng DMP na sumusubok na itulak ka sa pag-sign up para sa mga serbisyo na sa tingin mo hindi mo kailangan, o hindi magbabahagi ng impormasyon tungkol sa kanilang mga serbisyo.
   • Palaging suriin ang iyong mga bayarin kung gumagamit ka ng serbisyo ng DMP upang matiyak na ito ay nagbabayad tulad ng naka-iskedyul.

4. 

   Magsaliksik ng anumang serbisyo sa pagpapayo ng DMP o credit bago gamitin ito. Ang mga serbisyo sa plano sa pamamahala ng utang at mga tagapayo sa kredito ay maaaring maging kapaki-pakinabang kapag sinusubukan mong bayaran ang iyong utang. Gayunpaman, sinisiyasat ng Federal Trade Commission (FTC) ang mga serbisyo ng DMP na nagbibigay ng mapanlinlang na impormasyon, nagsasamantala sa mga mamimili at nakikibahagi sa iba pang hindi katanggap-tanggap na mga kasanayan. Marami sa mga hindi matatawaran na serbisyo ng DMP na ito ay na-shut down. Gayunpaman, dapat mo pa ring humanap upang maprotektahan ang iyong sarili sa pamamagitan ng pagsasaliksik upang matiyak na ang isang serbisyong DMP na isinasaalang-alang mo ay kagalang-galang. Magtanong ng mga katanungan tulad ng:
   • Anong mga serbisyo ang inaalok nito?
   • Lisensyado ba ang serbisyo sa iyong estado?
   • Nagbibigay ba ito ng libreng impormasyon? Kung hihilingin sa iyo ng isang serbisyo ng DMP na magbayad ng bayad bago makakuha ng karagdagang impormasyon tungkol dito, iwasan ang serbisyong iyon at maghanap ng iba pa.
   • Nag-aalok ba ang serbisyo ng nakasulat na kasunduan o kontrata?
   • Paano kwalipikado ang mga tagapayo sa kredito? Anong karanasan ang mayroon sila?
   • Ano ang pauna at / o umuulit na bayarin para sa paggamit ng serbisyo?
   • Ang kumpanya ba ay hindi kumikita?
   • Paano binabayaran ang mga empleyado ng kumpanya? Nagtatrabaho ba sila para sa mga komisyon batay sa mga serbisyong ibinebenta nila sa akin?
   • Ano ang patakaran sa privacy ng kumpanya?

Bahagi 3 ng 3: Pamamahala ng Utang sa Iyong Sarili

1. 

   Makipag-ugnay sa iyong mga nagpapautang. Ipaalam sa kanila kung bakit nagkakaproblema ka sa pagbabayad. Tanungin sila kung magagawa mo ang isang nabagong iskedyul ng pagbabayad; maraming mga nagpapautang ay handang makipagtulungan sa iyo kung nakipag-ugnay ka sa kanila. Ang ilan ay mayroong mga plano sa paghihirap sa loob ng bahay para sa mas mababang mga rate ng interes o nakabalangkas na buwanang pagbabayad.
   • Maging matapat tungkol sa kung ano ang maaari mong bayaran. Kung nangangako kang magbabayad ng higit sa iyong aktwal na makakaya, hindi mo tatanggalin ang iyong utang, at maaaring mapalala ang iyong sitwasyon sa kredito. Sumang-ayon lamang na bayaran kung ano talaga ang kaya mo.
   • Sabihin sa iyong mga nagpapautang na nagtatrabaho ka sa isang plano sa pamamahala ng utang.
   • Ipaalam sa iyong mga nagpapautang kung gumagamit ka ng serbisyo sa DMP, dahil maaari kang mag-alok sa iyo ng mga pagbawas sa mga rate ng interes o bayarin.
   • Huwag maghintay hanggang sa ibaling ng iyong mga nagpapautang ang pamamahala ng iyong mga account sa isang ahensya ng koleksyon. Ang mga nagpapautang ay mas malamang na gumana sa iyo kung ipaalam mo sa kanila kaagad tungkol sa anumang problema na nagkakaroon ka ng mga pagbabayad.

2. 

   Magpasya kung aling mga account ang magbabayad muna. Kung may utang ka sa maraming mga account (tulad ng maraming mga credit card), kakailanganin mong magpasya kung paano ilalaan ang iyong mga pagbabayad upang mabawasan ang utang.
   • Ang ilang mga tagapayo sa pananalapi ay nagmumungkahi ng pagbabayad ng mga account batay sa rate ng kanilang interes, mula sa mataas hanggang sa mababa. Halimbawa, kung may utang ka sa maraming mga credit card, magbayad hangga't maaari sa card na may pinakamataas na interes, at bayaran ang minimum na halaga sa iba pang mga card. Mas mataas ang gastos sa iyo ng mas mataas na mga card ng interes sa mga bayarin, kaya't ang pagbabayad sa ganitong paraan ay maglalagay ng higit sa iyong pera patungo sa pagbabayad ng iyong balanse sa halip na singil sa interes.
   • Iminumungkahi ng ibang mga tagapayo na bayaran ang iyong mga account batay sa kanilang balanse, mula mababa hanggang mataas. Halimbawa, kung mayroon kang maraming mga credit card, magbayad hangga't maaari sa card na may pinakamababang balanse, at bayaran ang minimum sa iba pang mga card. Sa ganoong paraan, mababayaran mo nang mas mabilis ang mga indibidwal na account, na maaaring maging kasiya-siya sa damdamin.

3. 

   Gumawa ng regular, napapanahong pagbabayad. Ang pagbabayad ng iyong mga bayarin sa tamang oras ayon sa isang iskedyul ay makakatulong sa iyo na maiwasan ang huli na bayarin at palagiang mabawasan ang iyong utang. Ang mga nagpapautang ay madalas na mas nais na gumana sa iyo kung mayroon kang isang mahusay na tala ng pagbabayad.

4. 

   I-set up ang mga awtomatikong pagbabayad. Sa maraming mga kaso, nag-ayos ka upang awtomatikong ibawas mula sa iyong account bawat buwan sa isang tiyak na petsa. Ang iyong mga nagpautang ay maaaring mangailangan ng mga awtomatikong pagbabayad bilang bahagi ng iyong mga negosyong termino sa pagbabayad ng utang. Kahit na hindi sila kinakailangan, gayunpaman, maaari nilang gawing mas madali ang pagbabayad ng iyong utang dahil hindi ka mag-aalala tungkol sa pagkawala ng isang pagbabayad.

5. 

   Huwag gumamit ng bagong kredito. Ang iyong mga tuntunin sa pagbabayad ng utang ay maaaring magtadhana na hindi ka magbubukas ng mga bagong linya ng kredito (tulad ng mga bagong credit card, auto financing, o mga pag-utang. Kahit na hindi nila ginawa, magandang ideya na huwag kumuha ng bagong utang habang sinusubukan mong magbayad ng kasalukuyang utang.

6. 

   Regular na suriin ang iyong mga bill at banking statement. Upang matiyak na ang iyong mga singil ay nababayaran ayon sa nararapat, dapat mong suriin ang lahat ng mga pahayag na natanggap mo. Kahit na gumagamit ka ng serbisyo sa pamamahala ng utang, dapat mo pa ring i-double check ang mga pahayag sa pananalapi upang matanggap upang mapatunayan na ang serbisyo ay nagbabayad tulad ng naka-iskedyul.

7. 

   Opisyal na malinis ang iyong mga account sa sandaling mabayaran ang utang. Kung nakipag-ayos ka sa iyong mga tuntunin sa pagbabayad, siguraduhin na ang bawat nagpapautang ay nagpapatunay sa iyong account sa isang katayuang "binayaran nang buo" o "nasiyahan sa utang" at aabisuhan ang iba't ibang mga ahensya sa pag-uulat ng kredito sa sandaling mabayaran mo ang lahat ng utang. Ito ay dahil maaaring nagbago ang halaga ng iyong utang, at gugustuhin mong patunayan na ang lahat ay nabayaran na ngayon ayon sa hinihiling, at wala nang utang.

8. 

   Pana-panahong suriin ang iyong pananalapi. Gumagamit ka man ng serbisyo sa pamamahala ng utang, tagapayo sa kredito, o naghahangad lamang na pamahalaan ang iyong utang nang mag-isa, sa sandaling magsimula ka ng isang plano sa pamamahala ng utang, dapat mong repasuhin ito pana-panahon. Sa ganitong paraan, maaari mong tiyakin na ang plano ay epektibo pa rin, at magpasya kung kailangan mong gumawa ng anumang mga pagbabago dito upang mas mahusay na mapamahalaan ang iyong utang.
   • Sa mga regular na agwat, tulad ng bawat tatlong buwan, suriin ang iyong badyet, inaayos ito para sa anumang mga naganap na pagbabago. Maaari mong malaman na tinanggal mo ang ilang mga gastos, at may maraming pondo na maaaring magamit upang mabayaran ang utang, o nais mong baguhin ang iyong mga priyoridad sa gastos, o kailangan mong bawasan ang iyong mga gastos, atbp.
   • Kung gumagamit ka ng isang serbisyo ng pagpapayo ng DMP o credit, hilingin sa iyong tagapayo na suriin ang iyong pananalapi sa iyo, at ipaliwanag ang anumang mga pagbabago sa iyong plano sa pamamahala ng utang na maaaring maging kapaki-pakinabang.

Mga Tanong at Sagot sa Komunidad